儲蓄+投資，財富增值好EASY

若想財富增值，儲蓄和投資缺一不可。

儲蓄是最直接而且可說是無風險的財富增值方法，但不少人會忽略儲蓄，主要由於普遍的人喜歡提早享受生活，追求高尚的品牌和經驗，亦有些善於投資的人認為自己投資已經賺了很多所以可以減少儲蓄。以下我用簡單例子列出每個項目若每天或每月重複支出時，5-20年的總金額是多少。當中沒有計算預期通賬，所以實際金額比表列的應該更大。

	單價	5年	10年	15年	20年
紙包飲品 (每天)	$5	$9,125	$18,250	$27,375	$36,500
早餐 (每天)	$30	$54,750	$109,500	$164,250	$219,000
咖啡 (每天)	$40	$73,000	$146,000	$219,000	$292,000
午餐 (每天)	$50	$91,250	$182,500	$273,750	$365,000
晚餐 (每天)	$60	$109,500	$219,000	$328,500	$438,000
波鞋 (每月)	$500	$30,000	$60,000	$90,000	$120,000
交租 (每月)	$12,000	$720,000	$1,440,000	$2,160,000	$2,880,000

從表中可以看到少少的金額成為每天開支時，累計支出總額其實很大。每天吃一個$30的早餐，10年原來已經用了10萬，10年內早午晚都出街食原來會用咗50萬。另外，租金的支出最可怕，我20歲時已經計過這條數，如果我一生人都租樓，恐怕都要幾百萬，幾百萬送比人不如年輕時努力儲錢買樓，雖然按揭要付不少利息，但樓價同樣會升值，持有物業的時間夠長，升值的金額一定遠超利息。

出來工作頭10年最緊要，儲錢一定要夠狠，令本金在這10年盡快增大。我第一年工作時月薪係七千幾，一個月儲3千，後來人工加，支出卻沒有大增加，儲蓄由一個月3千變4千，4千變5千。如果一開始有能力儲5千，10年已經60萬。

	5年	10年	15年	20年
$2,000.00	$120,000.00	$240,000.00	$360,000.00	$480,000.00
$3,000.00	$180,000.00	$360,000.00	$540,000.00	$720,000.00
$5,000.00	$300,000.00	$600,000.00	$900,000.00	$1,200,000.00
$10,000.00	$600,000.00	$1,200,000.00	$1,800,000.00	$2,400,000.00
$20,000.00	$1,200,000.00	$2,400,000.00	$3,600,000.00	$4,800,000.00

當然要加快財富增值，一定要投資，但投資要小心，因為可能令你本金都保唔住，頭10年，若投資以收息為主，效果已不錯，下表就是每月儲蓄5千及每年有5厘回報的狀況。

	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
	63000.0	129150.0	198607.5	271537.9	348114.8	428520.5	512946.5	601593.9	694673.6	792407.2

原來只係每月儲蓄$5000，與每年儲蓄加5厘回報，10年後竟然相差接近20萬。5厘其實唔洗搏，每次低位買內銀已經可以，首選為建行工行，唔鍾要內銀，揀房託公用股電訊股公路股都應該得，又或者選有5厘股息的淨現金公司。但5厘回報唔夠用可以點，每年10厘回報的情況如下：

1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
66000.0	138600.0	218460.0	306306.0	402936.6	509230.3	626153.3	754768.6	896245.5	1051870.0

比較淨儲蓄$5000，每年10厘回報10年後相差45萬。想要10厘回報越諗得複雜越難達標，有時越簡單的方法加上恆心已經足夠。月供股票可取，每次低位買股可取，重點是要選有穩定股息紀錄，業績又持續增長的（不一定是高增長），部份藍籌股已乎合資格。

10厘回報都唔夠，想再多D? 咁就要比心機學投資，用心看每份年報，尋找高增長的企業，而且要獨立思考企業是否有足夠護城河，若能等待低位或調整才買入就更有信心。另外亦有投資者是尋找有穩定業績並且資產大幅折讓，負債比率低的企業。

以下為每月儲蓄$5000每年15%回報率的狀況，實在驚人，10年後有140萬，相差80萬，即1.3倍多。

1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
69000.0	148350.0	239602.5	344542.9	465224.3	604008.0	763609.1	947150.5	1158223.1	1400956.6

我自己的投資目標是整個組合每年連股息有15%回報，2014-2016年我都達到了，坦白說沒有甚麼秘訣，「減少錯誤」，「反覆思考」，「耐性等候」可能都是自己暫時成功的原因。我希望繼續努力儲蓄和投資，盡快達到財務自由，然後續一實踐自己和家人的夢想。

等待「兩粒糖」的一天

「唔等得」是不少人的問題，它讓人變得心急，情緒起伏，貪心，不滿足，失去方向，看不見更好的將來……

相信大家有聽過一個實驗，有位美國心理學家，邀請了一些小朋友並給他們一粒綿花糖，若可等待15分鐘不吃掉，可獎多一粒，當然有不少小朋友最後立即吃掉，大人可能估不到兩粒糖的吸引力竟比立即吃一粒糖少。大人會覺得d小朋友食粒糖都等唔到15分鐘太無耐性了，但大人卻忽略了那粒糖對於小朋友來說是很重要的東西，是能夠令他們感到滿足快樂的東西。就如大人世界的名牌錶，iPhone, 限量版波鞋，旅遊機票等。你面對自己喜歡的東西，會即時就想買，還是會想清楚，考慮清楚自己真的是否需要才買?

研究員繼續追蹤這批小朋友，發現「等得」的小朋友長大後在不同的能力和人際關係都較佳。雖然一個小朋友成長會受很多因素影響，但「等待」這個品格的確是其中一個成功的要素。

在理財和投資的路上，你願意等待嗎？
在理財的概念裡，增加儲蓄是重要的一環，但的確常被忽視。很多大都沒有儲蓄習慣，一個月收入幾多就等於一個月用幾多，當明確的目標出現時才開始儲錢，如要儲錢結婚。我不會說這樣的生活是錯，每個人有權決定自己的生活，但我希望鼓勵更多人學懂儲蓄和投資，你會發覺生活漸漸變得更輕鬆，有更多的選擇和更多的機會。舉一個最簡單的例子，40歲時若沒有儲蓄，你只可以繼續打工，或者開始擔心自己的競爭力不足而有一天被淘汰；相反，若每月儲$5000，17年都已經有100萬，就算無投資，你都可以晉身百萬富翁。

願意儲蓄的人，為了將來更大的目標放低暫時的享樂，將錢累積起來。

投資其實與儲蓄很相似。儲蓄將錢交給銀行，由銀行幫你保管，定期派少少利息給你；投資將錢交給企業，由企業幫你運用，你可能享受企業成長帶來的回報或者承擔企業倒退的風險。儲蓄和投資同樣需要等待，儲蓄所等待的是一點一點累積的結果，投資所等待是企業持續發展創造出來的成果。

願意投資的人，為了將來更大的目標放低暫時的享樂，將錢交給企業代你運用。

當然，你是一個有做生意頭腦的人又有足夠資金亦可承受一定風險的，你可以試試創業。但因為我到現在，仍然覺得自己未適合創業，所以我將大部份的財富交給我值得信任的優秀企業代我運用，我相信它們用得比我好，下一步就是等待成果。

看來很簡單的投資道理卻比一個千變萬化的市場變得複雜。我交給企業的金額竟然不是由自己決定，而是由市場決定。我覺得這企業值得用100元投資但市場覺得它值200元時，我便需花200元去投資它，值得嗎？因為這樣的原因，投資便需要多一個等待，就是等待市場給予企業的價格變得合理和便宜。

等待便宜價和等待企業成長，在投資路上缺一不可。如果你對將來有很多的夢想和目標，我建議暫時放棄「眼前的一粒糖」，努力儲蓄，然後找一些優秀的企業，在市場出現合理或便宜價時，將錢交給它們代你好好運用，等待得到「兩粒糖」或「好多糖」的一天。

個個都用信用卡買嘢儲積分，這是大趨勢吧

近來和朋友傾計，發覺大家使用信用卡的情況很不一樣

A朋友：信用卡好危險，我以前試過碌爆卡，又卡冚卡，最後欠下很大款項，用了很長時間才能夠清還，現在決定不用信用卡了。

B朋友：我通常申請信用咭都是為了迎新禮物 ，然後達到簽賬額拿了迎新禮物後，我就不再用那張信用卡。不過有時原來那些信用卡要年費，我又用自動轉帳交費，後來才發現被扣了年費。

C朋友：信用卡幾好，可以儲積分，我唔帶現金出街都無問題。(但佢並不清楚哪張信用卡於那些消費項目是最優惠)

我個人認為，使用信用卡消費，為了享受折扣優惠和賺取積分，在理財的角度是沒有錯的，但要用得精明，我個人有以下意見：

1. 先有好的理財預算，並且每天記錄支出，不要超出預算 

2. 很久沒有用的信用卡不如CUT咗佢
3. 不要同時間申請多張信用卡，尤其是要達到某個簽賬額才可有迎新禮物的

4. 若要儲積分，集中兩至三張比較好

5. 因每張信用卡的優惠和積分計劃都不同，真的要做個table先比較到用哪些卡最適合自己

我個人主要的信用卡積分計劃︰

中銀i-card (Master Card) - 電話費、睇戲、超市、便利店 (全部10倍積分)
中銀恒地會 (VISA) - 月供股票 ($1=1分，18,000分換100元現金券)
匯豐白金 (VISA) - 出街食飯 (登記最紅自主獎賞，全部6倍積分)
*以上優惠詳情請自行參閱有關銀行的條款細則。

另外，我還有少支出是以信用卡支付的，如保險、水電煤差餉、家居寬頻、八達通自動增值等，粗略估計，1年可以換到12-15張$100的現金券，我通常是用來買書或衫褲鞋襪，的確節省了不少。當然，重點係應該用才用，不要超支預算，並且每月全數清還欠款。

之後就要講講投資，現時電子支付日趨普及，而且絕對是一個長遠的大趨勢，幾乎可以說不會逆轉的。電子支付的使用人數只會有增無減，每人平均使用金額亦會不斷增加，這絕對是一個乘法的簡單邏輯。10人x$10=$100; 若人數和金額同時增加20%，12人x$12=$144, 總金額是增長了44%。我覺得電子支付這個投資機遇還是在起步點。

VISA市佔率超過50%，MASTER則有接近30%，它們的領導地位不易受威脅。
兩者的營業利潤率、盈利增長、現金流、股本回報率等都是非常出色。它們的股價幾乎是同步上落的，在近7年都升了300%

VISA 和 MASTER 是否值得投資？自己看看它們的季度和年度報告就可以了解更多。

日常生活最常見最常用的，而且你感到有持續增長的趨勢，可能都是投資的啟示。

唔識投資，唯有睇書 (好書推介)

80後的我，最步接觸投資和做投資決定時，都係靠睇財經新聞，報紙和股評人推介，買入後就只是盯著股價，時賺時蝕。兩年後，發覺投資回報很不穩定，難以協助自己計劃將來，便開始認真學習投資。學習最主要的方法都是看書，由最最最基本學起。知識就是財富，自己的投資漸見成效，最終在28歲成功與太太置業（按揭）。置業後，我們的現金只餘下4位數，3年後我做了爸爸，4年後就是現在了。結婚後的4年裡，每年的投資回報約15%（連股息），算是自己滿意的回報率。

正確的投資知識很重要，為大家推介我在2016年閱讀過關於理財投資的好書 ：

作者︰止凡

取之有道1《尋找財務自由的關鍵之路》

取之有道2 《積財有技》

取之有道3 《財商有價》

取之有道4 《財富未來》

作者︰林本利

林本利博士告訴你的理財80課

與我一生的理財之道

經濟學速成班

逆市求生 投資有道

作者︰鍾記

實踐價值投資的真諦

作者︰獨沽求贏

炒股唔輸錢兵法

作者︰羅健昌

大學沒有教的股票價值投資法

作者︰龔成

財務自由行

以上書藉，我認為適合投資初哥或投資一段時間但都仍然浮浮沈的人，睇完就要慢慢消化和實踐。2017，期望大家都會有滿意的投資回報吧！

精明儲蓄，成為富爸爸的第一步

窮爸爸理財第一步就是儲蓄。雖然儲蓄不是致富的有效方法，因為貨幣會持續貶值，只有購入資產或創造資產才是有效方法，但是有效儲蓄能令你預備好日後購入更多資產。

最基本的儲蓄概念︰ 收入 - 儲蓄 = 支出

以上的概念大致沒有人反對，唯必須先做一個支出預算表。列明每月各項支出，如交通、膳食、家用、購物等。若你是剛出來工作的，我建議你可以用3-6個月的時間調整自己的預算，因為由讀書到出來工作有穩定的收入，這個階段是要適應的。在設預算時，你必須了解哪些項目的支出是「需要」，哪些是「想要」。在「想要」的東西裡想清楚以下幾點︰

1. 是否必須要買，不買對自己的影響大嗎? 

2. 是否可以延後才買?

3. 是否可以減價才買?

4. 是否可以借用?

5. 是否有其他較廉價的東西取代?

做好了預算表，你大概會知道自己每月可以儲蓄多少錢。一出糧的時間，請你將需要儲蓄的金額先轉入另一個銀行戶口。我看過不少理財書教讀者不要讓自己作儲蓄的戶口有提款卡和不設轉賬功能。我卻不贊同此做法，我認為大家應該閱讀更多理財的書籍，提升自己的理財知識，你會明白到儲蓄和增加資產的重要性，那時，你不但不會提取儲蓄戶口的錢，甚至會想辦法減少支出和增加資產。記帳就是一個非常有效控制支出的方法，我自己是用CWMoneyEX 記帳的，十分方便，每次消費後在手機按一個鍵便能立即輸入項目和金額。每月底記得要檢視一下自己各項的消費支出是否有超支。

另外，我認為剛出來工作是可以申請一至兩張信用卡的，但要選擇和用得精明︰

1. 信用卡必須是永久免年費的。

2. 信用卡有相對吸引的積分計劃。 (包括積分使用期間)

3. 信用卡的優惠是自己較經常用到的。

4. 自動轉賬還款，並且是還全費。

5. 不要貪圖迎新禮物而過度簽賬或購買一些不需要的用品。

6. 可提供八達通自動增值，增值亦可計算簽賬而累積積分。

7. 如果你入職的薪金不錯，我都不建議你太快使用Visa signature 或以上的信用卡，因為一般都需要較高的年費或豁免年費資格，而且較高級的信用卡的優惠主要都是一些高檔的品牌和餐廳。(不要太早提高生活水平，因為提高後你或許不會想降低，你只會追求更高吧！)

香港的信用卡種類實在太多，請自行瀏覽一些「比較信用卡」的網站作詳細了解。

後記︰因我很喜歡閱讀，故此我過往每月都會有$100-$200的預算作買書之用。現在，我已經不再有這項預算了，不是因為我不再閱讀，而是因為我每個月購買的書籍都是用信用卡積分換的。

追求夢想，不要只顧發白日夢（下）

為了提升自己的工作表現和質素，在工作的頭三年，除了增加工作範疇的知識，我透過閱讀書籍，自我反思，與工作表現出色的朋友討論等方法，以達至提升以下各項的能力：

1. 時間管理 （如何有效使用行事曆及分配時間）
2. 文件管理 （包括實體文件和電子文件）
3. 溝通能力 （如何有效聆聽，表達，發問等）
4. 解難能力 （如何分析，評估，決定等）
5. 點子管理 （有效記錄，組織，擴展腦裡的點子）

我在這裡嘗試分享多一點自己在時間管理上如何應用Schedule Book︰

1. 購買一本自己喜歡而且合適的Schedule Book，我自己那一本就是每一天一頁的，每一頁都以每小時為一行，頁底有少量位置可以寫筆記，A6 size, 放便攜帶。
2. 每天工作前第一件事就是打開Schedule Book，重溫一次今天的行程和工作，思想一下有沒有項目加減，立即記錄下來。放工前十分鐘做同樣的事情。
3.  寫schedule時，我會以橙色筆寫有指定時間的活動，聚會，會議等；藍色筆寫要完成的工作，以箭嘴加姓名表示安排了誰做；以（姓名）表示與誰一起做。紅色字表示特別事項等。
4. 我會將自己的目標和提醒寫在Schedule Book最後兩頁，隨時提醒自己。
5. 每星期甚至每天都會安排思考時間，那段時間只作思考和整理。另外亦會有閱讀時間，提醒自己那段時間就是要閱讀。這些時間都要記錄在Schedule Book裡。

經過多年的應用，現在已變成習慣，工作變得更有效率，而且極少遺留事項。每個人的工作性質和工作環境都不同，所以以上方式只作參考。如何能應用得最好最適合自己，必須要不斷思考和嘗試。

如果大家有意提升這些才能，我建議大家在每個範疇讀閱3-5本有關的書籍。當然，閱讀後要反思和整理，並且實踐在自己的生活和工作中。

經過了3年的自我增值，我發覺自己的工作效能和人際關係都提升了不少。我的主管和上司都對我有更多的信任，願意給我更多機會。這時候，我決定向公司提出進修資助的申請，猜不到很快便獲得批准。太興奮了！我開始邁向第一個夢想 - 完成大學學士學位。

P.S. 我不是反對發白日夢，而是不要只顧發白日夢而忘記以具體的行動將夢實踐出來。

下一篇會跟大家分享工作首3年的理財方式。

追求夢想，不要只顧發白日夢 （上）

根據MBTI性格分析，我的性格是INFJ，16型人格中佔人口最少的百分比。我喜歡自己獨特的性格。我從小就喜歡發白日夢，又喜歡聯想，所以老師在說某課題時，我腦裡就不自覺地將那課題無限聯想，甚至進入一個白日夢。當我夢醒時，老師已經跳到下一個甚至下幾個的課題。在這樣的狀態，加上自己溫習時不喜歡背誦，結果除了中文科和數學科，其他的科目成績都是一般。

大專畢業後，我進入了一間非牟利機構工作，工作時都喜歡用聯想，假設，實驗的方式去思考問題。主管從我的樣貌可能會感到我好像在發白日夢和不專心工作。當我的上司給我工作時，她會仔細教我如何去做，我通常表示明白後，腦裡就不斷思考是否這樣做是最好最有效率，有沒有別的方法，然後提出新的方案。幸得到上司的支持和信任，讓我有機去實踐自己的想法。當然，實踐出來的方法有些會成功，有些會失敗。但我發覺，成功與失敗不是最重要，實踐和反思是最重要。

我開始重啟腦裡面曾發過的白日夢，並想想如何可以夢想成真。其中一個夢就是完成大學學位，但我當時家裡的經濟狀況很差，自己的人工和儲蓄又不多，可以怎樣呢？當然借貸交學費是可行的，但我看中了公司的一項福利，就是可以資助工作滿三年，而且表現傑出的同事進修，畢業後最少要留在公司工作兩年。我認為條件合理，所以決定按這方向嘗試。我十分努力工作，努力不是指增加工作時間，而是增加工作的效率和質素。

我明天會繼續分享如何具體實踐這個計劃。

富爸爸有夢想，窮爸爸也有夢想

在香港，說起夢想，很多人的夢想都關於享受生活和提升生活質素，希望可以置業、購買和不斷更換高檔產品、經常去高檔餐廳用餐、每年去幾次旅行等。要享受更好的生活質素，當然需要金錢。

小時候努力讀書，然後找一份有前途又穩定的職業，賺取豐厚的薪金，然後努力工作，升職加人工，一步一步提升生活質素。相信這就是大部份人認為邁向夢想的方法。到了30歲，有一部份人成功累積少少財富，正開始享受更佳的生活質素，並且開始想想更大的夢想；有一部份人則因為找不到薪金豐厚的工作，所以只能用每月的薪金應付日常的開支，甚至每年薪金的加幅都追不上通賬，離夢想越來越遠。到了40歲，因為富爸爸已累積一定的財富，並且建構了良好能創造現金流的系統，每月的現金流已經能超過日常開支，但為了追求很好的生活，便繼續購入資產，創造更大的現金流；窮爸爸因為要肩負家庭，每月開支不斷增加，每月只能儲蓄少量的現金。到了50歲，富爸爸退休了，享受著優質的生活；窮爸爸或許已儲蓄了一定的金錢，打算資助子女買樓。故事就順理成章地延續下去？

一步一步地走近人生的終點，一部份的富爸爸和窮爸爸發現人生好像沒有完成過甚麼夢想，富爸爸只顧享受，窮爸爸只顧忙碌，大家都開始感到遺憾；相反，小部份的富爸爸和窮爸爸心裡富足，富爸爸用金錢創造時間和機會給自己和家人，完成了更多更大的夢想。窮爸爸也憑著自己的努力，貢獻社會，建立美滿的家庭關係，完成了自己的夢想。 究竟哪些人是富爸爸，哪些人是窮爸爸呢？相信答案是我們怎樣定義「富」這個字。

財富的確可以讓人有很多機會完成夢想，相反，盲目地追求財富可以讓人失去夢想，或以累積財富取代了人生的夢想。建構良好的現金流系統是成為富爸爸必須學習的，但必須謹記，財務自由不是富爸爸最終的夢想，只是一個輔助你完成夢想的方法。舉一個簡單的例子，如果窮爸爸的夢想是建立美滿的家庭，那麼他的理財計劃裡應該預備了買禮物送給家人、享用豐富晚宴、與家人旅行的支出吧！雖然這些都不是資產，不能創造現金流，但卻能夠創造真正「富」的人生。在我自己的開支預算表裡就是有這些項目。

我不是善於寫作，更不是善於創富，但我希望可以透過這個Blog，分享自己對財富的看法，並在理財計劃裡加入「夢想元素 」，讓更多的人都「富」起來。